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今天要介绍的这款产品，叫做『嘉多保』重大疾病保险，由光大永明人寿承保。

公司介绍

该公司成立于年4月22日，注册资本54亿，在全国有22个省级分公司，个分支机构。股东为中国光大集团（占股50%）、鞍山钢铁集团（占股12.%）、中兵投资管理有限责任公司（占股12.%）、加拿大永明人寿（占股24.99%），是一家具有央企背景的保险公司。

这年月，保险公司你不拼个爹，没有一点背景实力，就算兜里揣着几十亿，照样被人瞧不起。

光大集团，那是绝对的正部级央企，全国只有5家，其他拼了个副部级爹的就只有靠边站了，人家还集齐了全金融牌照。从公司背景来看，很难找到旗鼓相当的对手了。

担心民营保险公司、中小保险公司不靠谱，从而不敢买保险的读者朋友，可以打消这个疑虑了。

再看光大永明本身的实力，综合偿付能力%，AAA级最高信用，这分明是一个有颜值的富二代嘛。

说了这么多，大家一定会想，那品牌溢价得有多高啊？

恰恰相反，这家公司旗下的产品性价比都非常高，大家听过的达尔文超越者、超级玛丽、嘉多保，都出自这家公司，简直是业界的良心。

产品亮点

这款产品的结构是：轻症多次赔付+中症多次赔付+重疾多次赔付+恶性肿瘤多次赔付（间隔期3年）+前10年赠送重疾保额，属于目前市场上最新的配置了，当然，人家就是在引领市场。

除了公司背景，我们再聊聊这款产品的其他几个亮点。

一、嘉多保的“多次赔付”。

嘉多保的多次赔付包括重疾多次赔付和恶性肿瘤多次赔付。

1、重疾多次赔付。

重疾多次赔付的关键在于分组方式和间隔时间。嘉多保种重疾分6组，间隔期日。前6种高发重疾的分组情况如下图所示：

据各家保险公司披露的年度理赔报告数据显示，恶性肿瘤是赔付率最高的重大疾病，嘉多保将其单独分组，就显得非常有诚意了。

下图是某公司重疾险多次赔付的分组图，我们来对比一下：

具体哪款产品我就不说了，单说这个分组。种重疾分为5组，前6种重疾分布在ABC三组，A组3种，B组1种，C组2种。把恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病分在同一组，大大降低了保险公司多次赔付的概率。

这里希望大家记住：如果是多次赔付的重疾险产品，发病率越高的重疾，越分散越好。分组越分散，意味着获得多次赔付的可能性就越大。如果都集中在一个组，那么只要赔付过1次，再发生这个组的病种，就无法获得赔付了。

2、恶性肿瘤多次赔付。

恶性肿瘤多次赔付的关键在于间隔时间及保障范围。不同的公司，对恶性肿瘤多次赔付的规定也不一样。有的公司规定间隔期3年，包括新发、复发、持续、转移。而有的公司要求间隔期5年，要求前一次恶性肿瘤的病灶完全消失。如下图所示：

相比较而言，前者的赔付条件宽松多了。

二、嘉多保的“价格便宜”。

如果多次赔付的重疾险产品，比单次赔付的还便宜，你会怎么选？

很多大公司的重疾险产品（比如国寿福、平安福等），产品结构还停留在轻症多次赔付+重疾单次赔付，这是年的主流配置。这些公司的保险产品虽然配置落后，但是价格却并不落后，依然高高在上。

以大家熟知的xx福为例，产品结构为重疾单次赔付+轻症多次赔付+恶性肿瘤多次赔付（可选）+附加长期意外

40岁男性投保50万保额（主险终身寿+附加重疾），交30年保终身，每年需要交纳保费元。如果加上恶性肿瘤多次赔付（间隔期5年），每年需要交纳保费22元。

同样的条件，投保光大永明嘉多保重大疾病保险，每年仅需缴纳保费元；即使加上恶性肿瘤多次赔付，每年也仅需元。

那么问题来了，你愿意花更多的钱买四五年前配置的保险产品，还是愿意用更少的钱，买最新款的保险产品？

三、嘉多保的“智能核保”。

健康门槛低，告知仅有6条，支持智能核保

下面针对具体疾病为大家一一分析

1、嘉多保对于五官科中的鼻子部分是和善的。

鼻息肉：

切除了鼻内息肉，病理为良性，而且痊愈，没有复发，没有后遗症，这样情况下可以标准体承保。

鼻中隔偏曲：

看是否是由肿瘤或者异物压迫所导致的，如果是的话，只要确认是良性的，需要后期再进行治疗，身体没有不适的话，是可以标准体承保。

鼻内腺样体肥大：

经过手术切除，病理为良性，全域无复发无后，可以标准体承保。

2、接下来是大家最关心的，甲状腺相关问题：

甲状腺结节，甲状腺包块以及囊肿：

首先会询问是否是进行过手术，如果是，手术切除治愈半年以上，且当时的手术病理为良性，没有相关的后遗症，且甲状腺B超和甲状腺功能的结果都是正常的话，其实是可以直接投保的。

做手术毕竟是需要勇气的，更多的非标体的客户是不做手术的，还是需要提供甲状腺的B超检查分级的，分级1-2级，特别是二级，如果这个囊性结节直径不超过1.5公分的话，是可以直接投保的，三级除外，四级及四级以上一般是要被拒保的。

有些伙伴说没有去做过分级，没有分级的话，保险公司现在目前比较谨慎，无法给出核保结果的，一般就是直接就是除外。无检查，但是手触诊就已经摸出来的话直接拒保，也就医院看。

甲状腺炎：

特别是桥本氏的甲状腺炎，被诊断为急性甲状腺炎的客户，如果已经治愈六个月以上，且近六个月内的甲状腺功能和甲状腺的超声复查均为正常的话，也可以直接投保。

甲减：

首先同时不能有以下任何一个症状，比如说①甲减的症状是出现于18周岁以前的，②曾经被医生诊断为克丁病的，③甲状腺有粘性粘液性的水肿的，④心电图异常的心超异常的，⑤直接导致智力减退的，这种症状都是不能被承保的。

如果刚刚以上说到这些疾病都不存在的情况下，首先要确定没有高血压以及心血管的异常，提供半年内的甲状腺功能的报告，如果都是正常的，那么一般情况下是可以直接投保的。

3、接下来是另一项大家关心的女性的乳腺问题

乳腺增生和乳腺小叶增生：

这个明确就告知是嘉多保可以标准体承保。

乳腺结节，囊肿，纤维瘤：

已经手术的，手术病理为良性的，半年内乳腺乳腺超声复查没有异常的情况下是可以直接投保的。

那很多女性不愿意轻易去做手术，肯定需要分级，目前持平到社会上各家保险公司的标准水平，一级可以标准承保，二三级除外，四级及四级以上的话，全部都会将被拒保。

建议大家也要学会读报告，报告当中有几个项目大家需要