自1月31日旧重疾险改革全面下架后，新版重疾险陆陆续续上架，市场回暖的差不多。

重疾险的产品花样多，分组、不分组、单次理赔、多次理赔，一直竞争激烈，因此也出了一些好产品。

我们按照单次理赔、分组多次理赔、不分组多次理赔这三类进行重疾险的测评。

如果你对重疾分类还不是很清楚，可以先看看我们的重疾险挑选攻略。

3个类型推荐10款产品，名单如下：

省去各种产品的对比，我们直接从这10款优秀作品讲起。

单次理赔组

一、信泰保险——“三兄弟”

为什么叫“三兄弟”？因为是三款几乎无差别的产品，索性就当作一款产品讲。

这三款都是单次理赔型重疾险，名单如下：

——完美人生守护——超级玛丽4号——达尔文5号焕新版

这仨保障责任是什么样的？

它们在基础保障部分我不能说一模一样，只能说基本没差。

这三款重疾、中症、轻症的病种数量、理赔次数、理赔比例一模一样；其他保障里豁免条款、身故责任以及恶性肿瘤和心脑血管的保障都一样。

虽然他仨相似度极高，但并不代表他们的保障烂大街。

60岁前初次确诊重疾、中症、轻症分别额外赔付基础保额80%、15%、10%；可选责任里恶性肿瘤以及特定心脑血管疾病保障都是赔付%保额，这样的赔付比例在市场上处于优秀的水平。

要知道，保额是重疾险的重中之重。

但真正与其他产品拉开差距的，还是这些基础责任外的其他保障，这也是他们之间的区别。

“三兄弟”有什么限制？

信泰的这三款性价比超高，保障也很全面，该有的可选责任一个不少，额外保障也各有各的优势。

60岁前的首次重疾赔付比例（%保额）更是优秀于大多数产品。

三兄弟的保障都不错，但是信泰的这三款产品不适合两类人投保：

1）信泰不支持异地投保，不在投保地区的人不适合。

这三款在信泰设有分支机构的地区可以销售：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、宁波、上海、湖北、江西、厦门、广东、青岛、深圳、大连。

2）甲状腺和乳腺结节的人群不适合投保。

目前信泰对于甲状腺和乳腺结节给出的结论是除外，比较严格。至于什么是除外，《核保医学：你真的健康吗？》里面有详细解读。

如果真有结节，怎么办？建议加一些预算选昆仑健康保普惠多倍版，1-2级的结节可以直接通过智能核保。这款产品下文也会讲到。

3）想要高额保障的人群，不适合单独购买他们。

这三款产品的最高保额为46或者45万，对收入较高的朋友来说起不了太大作用，反而不美。所以如果你有这个需求，可以将看中的产品与其他重疾险组合投保，做高保额。

产品都清楚了，我又该选哪个呢？

价格上看，完美人生守护最便宜，达尔文5号焕新版居中，超级玛丽4稍微贵了一点点，但是他们的价格很接近，差别不大，没太大参考作用。

从保障的差异上分析：

1）如果你看重少儿和老年保障，可以选信泰完美人生守护，自带少儿/高龄特定疾病保险金，虽然理赔率不高，但也是一种保障，以防万一。它也是三款产品中最便宜的那个。

少儿/高龄特疾名单

2）如果你重视晚期癌症保障，想要一次性拿尽量多的癌症理赔金，可以选择达尔文5号荣耀版。

这里友情提示：命最重要，我们身体不对劲时该体检就尽早体检，生命非儿戏；如果有条件，能定期体检就定期体检。对于疾病，早发现早治疗才是硬道理。

3）如果你更关心癌症的长期保障，想要拉长现金流，给自己后续资金支持，降低治疗费被挪用或者不够用的风险，那超级玛丽4号更加适合你。

它虽然贵，但癌症关爱保险金拿到手的概率比达尔文5号焕新版的大。

二、复星联合——达尔文5号荣耀版

这是本次推荐的最后一款单次理赔重疾险，名称听着似乎有点熟悉？

没错，推荐的上一款就叫达尔文5号焕新版，是信泰保险公司出品。

虽然同是达尔文5号，但他们还是有区别的。

复星的达尔文5号荣耀版的产品形态如下：

复星达尔文5号荣耀版的优势之一就是便宜，因为这款产品将额外赔付做成了可选责任。

保障1：疾病关爱保险金（可选责任）

此责任的关爱年龄为50周岁或60周岁，在指定关爱年龄前：

1）初次发生重大疾病可额外获得60%保额；2）初次发生中度疾病可额外获得30%保额；3）初次发生轻度疾病可额外获得15%保额；

重疾额外赔付60%虽然没有信泰三兄弟的80%优秀，但也是市场优秀水平，至于中症额外30%和轻症额外15%，则是目前市面上最高的额外赔付比例。

至于到底是50周岁还是60周岁，你可以在投保时自由选择。

选50周岁，保费上涨10%左右，选60周岁，保费上涨20%左右。

例：30岁男性买50万保额，缴费30年保至终身，不附加其他责任。不投保关爱保险金——元选择50周岁——元，上涨元，9.58%选择60周岁——元，上涨元，19.77%

一句话总结，选择50周岁，保费便宜，选到60周岁，保障更足。

达尔文5号荣耀版真正的优势，是它的癌症保障。

以数据说话，年各家保险公司的重疾理赔案例里，癌症平均占7成。

还记得《我不是药神》吗？

还记得《送你一朵小红花》吗？

闻癌色变并非没有道理。

回归正题，我们再看看达尔文5号荣耀版有哪些癌症保障。

保障2：恶性肿瘤—重度特定药品津贴保险金（基础责任）

第十五个保单周年日前，首次确诊恶性肿瘤-重度并给付了重大疾病保险金，则自该“恶性肿瘤-重度”确诊之日起2年内，若治疗实际发生的医学必需特定药品费用，个人承担部分累计金额达到人民币10万元的，一次性给付50%保额。

个人承担部分累计金额计算规则如下：1）社保目录内的特药，经社保报销，剩余部分计入抵扣额；2）社保目录内的特药，未经社保报销，药费的30%计入抵扣额；3）社保目录外的特药，药费%计入抵扣额。

这项保障是复星联合首创，也是达尔文5号荣耀版最大的亮点。

10万听起来有点多，但是癌症的特药，是出了名的昂贵。

保障3：恶性肿瘤—重度医疗津贴保险金（可选责任）

被保人确诊恶性肿瘤—重度天后，仍处于恶性肿瘤—重度状态，并有合同约定治疗、随诊或复查行为的，每个保单年度给付40%保额，累计给付次数以三次为限。

市面上的癌症多次赔付一般为一次性给付，但当第一次重疾理赔为癌症理赔时，间隔期为3年。

达尔文5号荣耀版的癌症多次理赔间隔期为天，可以及时给患者补充资金流。

这项责任也比普通的癌症二次理赔获赔的概率高很多。

但是，请注意，它的癌症医疗保险金价值与价格相对应，溢价比较高。

如果投保这个责任，男性保费上升35%左右，女性保费上升45%左右。

三、百年人寿——康惠保旗舰版2.0

百年的康惠保系列算得上是价格屠夫，康惠保旗舰版2.0系列也不让人失望。

首先来看看产品形态：

康惠保旗舰版2.0的投保十分灵活，它的基本责任是，中症和轻症的保障则为可选责任。

不过如果你选择保障期为到70周岁，身故责任则为必选项。

重疾保险金（必选）：种重大疾病在60周岁前赔付%保额，60周岁后赔%保额；中症保险金（可选）：20种中症赔2次，每次赔付60%保额；轻症保险金（可选）：35种轻症赔3次，每次赔付30%保额。

这些大家都比较熟悉，不再细说，我们聊一聊这个前症保障。

前症疾病保险金（必选责任）：被保险人初次确诊患上一种或多种本合同约定的前症疾病（20种），并进行本合同约定的治疗后，赔15%保额，给付次数以一次为限。

什么是前症？前症就是比前症还要轻的疾病，保障范围覆盖肺结节、萎缩性胃炎、乳腺增生、宫颈CIN3级、糖尿病、心脏疾病等范畴，20种前症名单如下：

投保灵活是康惠保旗舰版2.0的特点之一，虽然不加轻症和中症的责任保障会有所缺失，但保费是真的便宜。

康惠保旗舰版2.0的最高保额是70万，优秀??，这点也要夸一夸。

此外，部分从事高危职业的朋友应该清楚，5-6类职业不好买重疾险。

因为市面上大多重疾险的可投保职业为1-4类。

康惠保旗舰版2.0则不同，1-6类职业的朋友都可以投保。

我们的小伙伴想给从事6类职业（营业用货车司机）的爸爸买重疾险，

我跟他说，不急不急，6类职业可投保的重疾险虽然少，但不只这一款。

四、百年人寿——康佳倍

同样是百年人寿的重疾险，康佳倍的产品形态如下：

它和康惠保旗舰版2.0一样，1-6类职业均可投保，涵盖前症保障，如果保障期间选到70周岁，身故责任则为必选项。

不同的是，康佳倍的基础保障为，中症和轻症都是必选责任，最高保额为50万。

康佳倍还比康惠保旗舰版2.0多了心脑血管疾病多次赔付的可选责任。

不过如果选择癌症额外保障，投保年龄限为28天-44周岁，且最高保额不超过44万；癌症和心脑血管额外保障一起选，最高保额限为40万。

但是，重点来了，康佳倍额外赔付格外优秀。

60周岁前重疾额外赔%，有秀到我，大写的优秀。

中症虽然只额外赔付15%保额，不及市场最高的30%，但是能赔2次，再说并不是所有的重疾险都有中症额外赔付。

分组多次理赔组

信泰如意金葫芦——分组多次理赔

这款产品是本次测评中第一款也是唯一一款分组多次理赔的重疾险。

金葫芦将重疾分6组赔6次，什么是分组的重疾险？重疾险挑选攻略里面有详细解析。

话不多说，它的产品形态如下：

1.基础保障——重疾/中症/轻症

重疾分为6组，A\B\C\D\E\F，其中最高发的“恶性肿瘤——重度”单独一组，保监会定义的其余27种，也分散在了四组，在重疾险分组上金葫芦没有什么大毛病。

选自金葫芦条款

重疾第一次理赔金额为%保额，其余5次每次增加20%，分别是%/%/%/%/%保额，每组赔付间隔天。

虽然我们很难6次罹患重疾，用到后面几次理赔的概率会很小，但分组越多对我们越有利。

信泰如意金葫芦在同类型的产品中保障不错，被保险人在年满60周岁的保单周年日前首次确诊重疾，能额外赔付80%保额。

至于中症和轻症，25种中症不分组赔2次，每次60%保额。

55种轻症不分组赔4次，每次30%保额，覆盖了包含原位癌等高发轻症。

基础保障讲完了，同为信泰保险出品，金葫芦和“三兄弟”一样具有自己的特色责任。

2.可选保障：特定疾病拓展保险金

这项责任可以拆分为两部分：

恶性肿瘤—轻度扩展保险金

第二次、第三次确诊轻度恶性肿瘤赔付30%保额，无间隔期，但是每次确诊的“恶性肿瘤—轻度”所位于的器官必须不同，一个器官的左右两部分视为同一器官。

恶性肿瘤—重度扩展保险金。

第二次、第三次确诊重度恶性肿瘤且与前次确诊间隔3年，两次分别赔付%、%的基本保额。

传统的恶性肿瘤拓展保险金没有的责任，重度恶性肿瘤大部分重疾险也是保一次，所以这金葫芦的这项可选责任对于癌症的保障很足。

3.综合分析

作为信泰出品，它和达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护一样，有投保地区限制，健康告知也不宽松。

还有一点，金葫芦加强了癌症可选保障，相应的没有了心脑血管疾病的可选保障，保障期间也只能是终身。

但金葫芦同样延续了信泰高性价比的好传统，作为一款分组多次理赔的重疾险，还是一个分6组赔6次的重疾险，信泰如意金葫芦的价钱并不高。

买45万的保额保到终身，缴费30年，30岁男性每年保费元，女性元，与超级玛丽4号接近。

多次赔付重疾险哪款好？

关于多次赔付，本期测评推荐3款：

——昆仑健康保普惠多倍版——昆仑阿波罗1号——工银安盛御享颐生（尊享版）

这3款都是重疾险里面的王者，不过第三款独具特色，放在下一章节讲，前两个我们一个一个来。

1.昆仑健康保普惠多倍版——不分组赔2次

这款产品是已停售的网红产品守卫者3号更新版。

再强调一次，重疾险的保障方面，重疾单次理赔重疾分组多次重疾不分组多次。

从左到右不仅保障越来越好，价格一般也是越来越贵。

这三个类别在重疾险挑选攻略里面有详细介绍。

作为一款不分组2次理赔的重疾险，健康保普惠多倍版名副其实，价格十分喜人。

它延续了昆仑健康保险的价格优势，在同类型产品中具有超高性价比。

不仅如此，它还可以做到降维打击，30岁女性投保基础责任，买50万保额缴费30年，一年保费也就元。

比市面上一些单次理赔的重疾险还要便宜，相当于花单次赔付的钱买了一款顶端重疾险。

价格是便宜了，但是保障怎么样？产品形态如下：

基础责任我们跳过，大家直接看表格，我们来重点讲一讲三个保障。

保障一：重疾额外赔付（基础责任）

首次重疾保险金在第15个保单周年日之前赔付%保额，第15个保单周年日之后赔付%保额；首次重疾确诊满天后确诊第二次重疾，赔付%保额。

假如小明买了50万保额，买后15年内患重疾，并达到了理赔条件，可以拿到75万理赔款；天后又不幸患上重疾，则可以拿到60万理赔款。

重疾险保额的重要性不再多说，虽然健康保多倍版的额外赔付比不上前面那几款单次理赔的重疾险，但有胜于无，起码可以让你责任最重的年龄段多些保障。

保障二：25种特定疾病保险金（基础责任）

被保人在年满30周岁的首个保单周年日前确诊特定疾病，额外赔付%保额。

这25种疾病的发病率并不高，但如果被保人真的在30周岁前患了特疾，并且还在投保15年内，部分能和重疾叠加那就能拿到%（%+%）的保额。

换句话说，投保50万最后会拿到万。但是朋友们请理智，再强调一遍，这25种特疾发病率并不高，不要抱有太大期望。

保障三：恶性肿瘤—重度医疗津贴保险金（可选责任）

被保人首次或第二次重疾确诊为恶性肿瘤—重度天后，仍因恶性肿瘤—重度接受合同约定的治疗行为的，每个保单年度给付40%保额，累计给付次数以三次为限。

是不是很熟悉？没错，复星达尔文5号荣耀版有同款保障。熟悉的配方，熟悉的味道。

虽然不是一次性给付，但每次给付间隔期为1年，相当于把%的保额提前给付，要知道市场上大多数癌症多次赔付的保额就是%保额。

健康保多倍版的癌症津贴溢价比复兴达尔文5号荣耀版的低，尤其是男性，30岁50万保额保至终身，选上癌症津贴保费会上涨25%左右，如果预算足够还是值得一选。

2.昆仑阿波罗1号——不分组赔3次

敲黑板，只要你想给0-35岁人买重疾险，这款必看。

再强调一遍，0-35周岁，这款必看。

它是健康保的升级版，产品形态如下：

阿波罗是一款不分组3次理赔的重疾险，比健康保还多一次，是重疾险的顶配。

三次重疾分别赔付%，%，%保额。60周岁前首次重疾赔付%保额。

25种中症不分组赔2次，每次60%保额，60周岁前首次额外赔付30%保额。

50种轻症赔3次，每次30%保额，60岁前首次额外赔付15%保额。

与健康保多倍版相比，不仅重疾额外理赔的比例以及时效有所增加，轻症和中症也添上了额外赔付。

健康保普惠多倍版的恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金，阿波罗也有，这里就不再细说。

阿波罗1号还多了一项心脑血管疾病保险金。

若前3次重疾均非特定心脑血管疾病，第三次重疾确诊间隔天后，初次确诊为特定心脑血管疾病，赔付%保额。

前三次重疾有一次是特定心脑血管疾病，则要间隔天。

阿波罗作为进阶版，各方面的保障更足，价格自然会更贵，但尽管如此，我还是建议你如果预算还不错，那就考虑考虑阿波罗。

但这这两款都存在两个小小缺点。

1）缺乏投保灵活性，如果选到70岁，必须投保身故责任且保额40万起。

2）可投保城市限制：北京、上海、广东、浙江、山东可投。

特色产品——御享颐生（尊享版）这是工银安盛的一款的重疾险。提前剧透一下，这款工银安盛的重疾险是本期测评中最贵的产品，为什么贵？接着往下看。工银安盛御享颐生（尊享版）的产品形态如下：重疾：种/赔3次/%保额/间隔天；中症：30种/赔3次/每次60%保额；轻症：40种/赔3次/每次30%保额。这样看御享颐生（尊享版）的保障似乎没有什么特别的，甚至重疾的理赔额度还有点低，那它凭什么贵？贵就贵在以下几点。保障一：特定肿瘤切除术保险金（必选责任）被保险人实施了特定的肿瘤切除术，赔10%保额，累计给付3次为限；无间隔期，但每次手术的器官要不同，左右两本分视为同一器官，每次医疗行为只赔一次。发生特定肿瘤切除术的器官指：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。保障二：特定心脑血管疾病二次给付保险金（必选责任）因特定心脑血管疾病获得重疾保险金，且该疾病确诊3年后，被保人又患了特定心脑血管疾病，则赔%保额。御享颐生的心脑血管疾病二次给付要间隔3年以上，这点对我们不是很友好。保障三：少儿特定疾病保险金（必选责任）被保人在年满18岁后的首个周年日前罹患10种少儿特定疾病，保险公司赔付%保额。保障四：身故保险金（必选责任）被保人18岁前身故，赔已交保费；被保人18岁后身故，赔保额和现金价值的较大者。比起一般的重疾险，御享颐生的必选保障更加充足，癌症、心脑血管疾病、少儿特定重疾都有额外保障，这些都是它的加费点。除此之外，御享颐生还有一项可选责任。保障五：恶性肿瘤二次给付保险金（可选责任）被保人首次确诊恶性肿瘤—重度间隔3年后，再次确诊恶性肿瘤，无论是新发还是前一次恶性肿瘤的复发与转移，保险公司都会赔付%保额。以上的保障责任都是在御享颐生的条款里写得清清楚楚的，有一个与重疾险保障息息相关的条款它没写——三同条款。但也正是因为这样，我们才把它放到特色产品这一栏。什么是三同条款？我们来看看它长什么样。三同条款的威力在于有时能决定我们是否能多拿一次理赔款。市面上绝大所属的重疾险带有三同条款，不含三同条款的重疾险十分十分少，因此我们把御享颐生（尊享版）拎出来，作为一款特色产品讲。总结下来，如果你不差钱，想选一款保障十分充足，又很大牌的重疾险，工银安盛的御享颐生（尊享版）应该是你的首选项。不过它的健康告知比较严格，看上它的朋友最好在专业人士（我们）指导下投保，其他产品同理。这期测评到这里就结束了，你找到心怡的那个它了吗？END欢迎扫码加