最近团队内训时一位同事分享了她经手的一位客户实例。客户，男，二十多岁，身强力壮且爱好运动健身，貌似再健康不过了，一次检查诊断出脑瘤并进行了手术治疗，幸运的是他治疗顺利且术后恢复非常好，多年前他偶然买的一张重疾险也获得了赔付；不幸的是当时买的是单次赔付的产品，理赔完这一次合同就终止了，可是因为他进行了脑瘤手术，现在想再重新购买重疾险产品都买不了了，投保了十几家结果都是被拒保，这样就等于后面的人生都不得不裸奔了。这个案例对我的触动还是蛮大的，加上最近身边的好几位朋友和同学都有问起“什么叫多次赔付的重疾险？”、“重疾险产品是单次赔付好还是多次赔付好？”，所以今天就来跟大伙儿聊聊这些问题。
单次赔付和多次赔付一般指的是重疾险产品里约定了保险公司针对符合条款定义的疾病一共赔付几次。比如一个客户前后生了一次以上的疾病，而且这些疾病都符合条款里的定义，如果保险合同里事先约定的是只赔付第一次，赔付以后该合同的保障就结束了，这样的产品称为单次赔付；如果事先约定的是赔完一次以后合同保障继续有效，第二次及以后发生的疾病只要符合条款定义就可以赔付，就称为多次赔付。因为现在绝大多数的重疾险产品里都会包括重症、中症、轻症的保障责任，分别针对重、中、轻症也都可以有单次或多次的赔付。而我们现在说的单次或多次赔付产品，通常指的是针对重症疾病的赔付次数。
早期市场上的重疾险产品都是单次赔付的。随着科技的进步和医疗水平的不断提高，很多重大疾病的治愈率大幅提高，加上人的平均寿命也在不断延长。这意味着未来在罹患一次重疾之后被治愈了还可能继续再活好多年，但是一旦得过重疾就几乎没法或者是很难再购买重疾保险产品了（因为保险公司会对投保申请设置一些审核条件，通常认为一个人如果得过重大疾病以后，未来再次得重大疾病的概率会大大提升，所以保险公司就很有可能选择不再接受投保申请），那岂不是后面活的那些“好多年”就没有任何保障只能“裸奔”了？为了解决这种担忧，多次赔付的重疾险产品于是应运而生。
根据中国肿瘤登记年报数据，以5年治愈率为例，很多癌症的治愈率非常高，治愈之后也不影响正常生活。
早期乳腺癌
治愈率95%以上
大肠癌息肉顶部癌变摘除
治愈率96%以上
早期胃癌
5年生存率91%以上
早期宫颈癌
10年生存率可达94%
既然多次赔付的重疾险产品相对于单次赔付的保障会更足一些，那么相应地，它的费率也会比单次的要贵一些，合理的价格差异一般是10%-20%左右，这个定价的差额是保险公司根据赔付概率的统计数据精算出来的。有的朋友可能会问，为什么市面上有些单次赔付的反而比多次的还贵？那只能说你除了为风险成本买了单，还为保险公司的其它成本也买了单吧。
风险成本
根据风险事件发生概率、人均寿命水平、资金时间成本等计算出来
运营成本
包括公司的运营管理、品牌宣传等成本
销售成本
产品的销售渠道、方式
需要注意的是，多次赔付并不是简单地代表生了几次病就一定是赔付几次，具体能不能赔、怎么赔，还是要仔细看条款的。
比如，同一种疾病可以多次赔吗？目前市面上一般的产品都是限定了针对同一种疾病或者同一原因造成的疾病只赔付一次；但是有些产品会针对恶性肿瘤（癌症）特别提供超过一次的赔付，而且有些还可以做到不仅涵盖恶性肿瘤的复发和转移，还涵盖了持续，这些对客户都是比较有利的。这主要是源于对恶性肿瘤是目前最高发的重疾之一以及它的疾病特点而考虑的。
又比如，不是同一种疾病就一定可以都赔付？这就要留意关于间隔期和分组的条款了。间隔期好理解，就是两次疾病之间隔了多久，保险条款里约定的间隔期越短甚至没有对客户越有利。分组的概念有点复杂，后续我会再写一篇文章专门来解释一下。总体来说是不分组的产品要优于分组的产品，分组合理的产品要优于分组不合理的产品。
既然多次赔付的产品保障比单次赔付的要好，那是不是单次赔付的就不用考虑了？当然也不是。如果你的预算实在很有限，那么配置一个相对便宜的单次赔付也总比完全没有保障的要好；另外，如果已经有多次赔付作为打底基础了，也可以考虑用个稍微便宜的单次赔付作为补充，实现用较少的保费将保额进一步扩大。
值得提醒一下的是，早期市场上的重疾险产品基本都是单次赔付的，即使是已经购置了保险，现在如果家庭经济条件允许的话，也建议补充一份多次赔付的重疾险产品。正如本文开头分享的案例，人生路漫漫长，多一份保障总比少一份要好些。
当然赔付的次数也并不是说越多越好，因为其实人多次罹患重大疾病的概率并没有那么高，尤其是超过三次以后的概率基本就可以忽略了。没有必要为了这个几乎可以忽略的概率去花费过多的成本纯粹追求赔付次数。一般认为至少配置三次重疾赔付还是比较有必要的：一次赔付是留给心脑血管类疾病，因为随着人的年龄增加，这类疾病的发生概率会大幅增加，尤其是考虑到现代人的饮食生活作息习惯，而心脑血管疾病的发生，除了先天性的因素，主要还是跟饮食生活作息习惯有关；一次赔付是留给恶性肿瘤也就是癌症的，因为癌症现在已经成为了最高发的重疾之一，有研究发现癌症发生的原因很大程度上源自于基因突变，而这个跟现代人生活环境的日趋复杂和恶劣以及压力过大有着非常大的关系，所以我们需要为这个高概率发生的重大疾病准备至少一次的保障（为什么是至少一次？因为癌症的转移、复发等非常常见）；还有一次赔付是留给意外的，在我之前的一篇文章《你至少需要一份意外险》里有提到，在我们的一生中，意外的发生概率其实并不低，所以我们也需要留一次保障给意外发生时可能造成的重大疾病（比如由于车祸导致的颅脑损伤）。
好了，总结一下今天的主要内容：
重疾险产品里对重症、中症和轻症都可以有单次或多次赔付，一般说单次还是多次赔付产品指的是对重症的赔付次数。
多次赔付的重疾险产品相对于单次赔付的保障会更足一些，相应地，它的费率也会比单次的要贵一些，合理的价格差异一般是10%-20%左右。
多次赔付并不是简单地代表生了几次病就一定是赔付几次，具体能不能赔、怎么赔，还是要仔细看条款的。
从保障角度来看，多次赔付产品适合作为保障打底，单次赔付产品可以作为多次赔付产品的补充和扩展。
早期的重疾险产品都是单次赔付的，建议给家庭保单做一个检视，有需要的话可以补充多次赔付产品以补全家庭风险保障。
多次赔付并不是次数越多越好，一般建议至少三次赔付还是有必要的。
如果你对保险有什么想法和疑问，欢迎来跟我聊聊。（a_seven）
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