前几天一位客户的朋友找上我，咨询了一番重疾险后，小心翼翼地问我：“欣宜，我前段时间单位体检检查出甲状腺结节还能买健康类保险吗？”
“首先，我们一定要如实向保险公司申报这个情况。其次，如果只有结节没有其他症状，可以投保，但甲状腺这个部位暂时除外。”
客户的朋友听到这样的答案，再问了一句“那么甲状腺被除外，是不是保险就没必要买了?
Oh，no，朋友，不是这样的！
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为什么有甲状腺结节，重疾险和住院险会把甲状腺除外受保？
甲状腺结节通常是在体检做超声波时偶然发现的。但它的发生其实非常普遍，不同的流行病学调查显示，发病率大约为50%-60%。也就是说，你的10个朋友里，平均可能有5-6个都存在甲状腺结节，而其中95%的甲状腺结节都是良性的。剩下5%是恶性结节，也就是甲状腺癌，大约90%都预后极好，治疗规范及时的话，可完全治愈。
但保险公司仍要要确保不同的风险按不同的费率来承保，实现客户公平和公司利润。甲状腺结节很普遍，但始终存在风险，可能伴随着甲亢或甲减，还有可能引发甲状腺癌。
据说医生业内流传这样一句话：“如果一辈子一定要得一次癌症，我会选择甲状腺癌（甲癌）。”因为它通常生长很缓慢，可以通过外科手术切除，治愈率很高，预后良好。而且花费相比其他癌症便宜。因此，也被称为“最善良的癌症”。
小贴士
在临床上，甲状腺结节达到一定大小医生会建议手术切除。如果已经手术切除，病理报告为良性及现时甲状腺超声波完全正常，则重疾险和住院险可正常承保。
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甲状腺被除外，为什么还要投保重疾险和住院险呢？
治疗甲状腺的费用和时间，相对都是可以预测和承受的，一旦发生，并不会对我们的生活造成多大的打击。反而值得引起重视的是那些没有办法预测风险的部位。
根据《年全球癌症年报》，我国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。
随着年龄的增加，聊天话题里，也会不时感慨，身边又有哪个朋友患了癌症。
因为患病的概率是一定的，总有人会“被选中”，不是你，就是他，也没准是我。
有时候，我们连中奖几率几万分之一的彩票都会去买，心里想着“没准大奖就是我的了”，面对着如此高的患病几率，我们有什么信心去讲“癌症永远不会降临到自己头上”？
所以，只是甲状腺被除外，并不是大问题，如果放弃买保险，就因小失大，得不偿失了。
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除了甲状腺结节，还有哪些常见的除外事项？
乳房结节
首先要明确，乳腺增生不是乳房结节。有乳腺增生但无乳房结节，不会影响承保。
核保标准：如果有乳房结节，保险公司会根据影像报告个别考量核保结果——全保、除外、加保费、搁置受保、拒保都有可能。
如果出现除外事项或者加保费，客户也应选择先投保。因为一旦经微创手术清除，或自行消失后（例如母乳喂养有机会使乳房结节消失），客户可申请删除除外事项或调整至标准保费。
案例：29岁夏女士，因患乳房结节，导致所投保重疾险乳房不保。但在怀孕生产，母乳喂养后，发现最新的乳房超声波报告显示乳房已无结节。我向公司递交最新乳房超声波报告副本，申请为夏女士删除不保事项，公司批核。最终夏女士的保单属于全保。
好消息：香港友邦也有针对已患乳房结节客户进行全保的重疾险。
HPV阳性
在女人的一生中，几乎都会感染HPV病毒。其中大概90%为无症状感染，即在还未出现病症时就被人体的免疫系统清除，不需要治疗。还有10%左右的感染者未能清除病毒，当高危型病毒持续感染（指同一亚型的HPV病毒持续超过2年），就会慢慢侵蚀正常的宫颈，最终演变为癌前病变，甚至癌症。
核保标准：HPV出现阳性，保险公司会除外子宫颈癌和子宫颈原位癌。
如果出现除外事项，客户也应选择先投保。因为HPV阳性可通过介入治疗而治愈，也可自愈。一旦阳性HPV转阴，客户可申请删除除外事项。
案例：27岁王女士，投保重疾险前曾做子宫抹片检查，发现HPV68呈阳性，即使医生说观察即可，但重疾险也不保子宫颈。一年后，王女士复查时发现HPV68转阴性，自愈了。我向公司递交最新子宫抹片报告副本，申请为王女士删除不保事项，公司批核。最终王女士的保单属于全保。
胆囊息肉
引起胆囊息肉的原因是比较复杂的，可能与慢性胆囊炎、胆囊结石和胆固醇代谢紊乱有关。相关的诱发病因例如：
1）肥胖
2）吸烟
3）高血脂
4）高胰岛素
5）肝硬化
6）上消化道和胆道功能异常等。
核保标准：需要详细描述病发状况，治疗的情况、日期及结果，以及是否有相关的并发症等。此外受保人需要提供胆囊超声波的报告。胆囊息肉的大小是决定核保结果的关键因素，全保、除外、加保费、搁置受保都有可能。
如果胆囊息肉长度小于10毫米且体积较为稳定，无需治疗，并无症状，重疾险可以正常承保。
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最后，要强调的是：已存在疾病并不可怕，只要保险公司肯承保，即便有除外事项、加保费，都应该先投保。身体是可以慢慢调养的、小毛病是可以慢慢治愈的，而保障型保险越往后越难买也越贵。
为什么越往后越难买？
——年龄增加，已存在疾病只会越来越多，投保时除外事项也可能越来越多。
为什么越往后越贵？
——重疾险的保费与年龄有关，每长一岁，保费就贵一点。
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