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第篇更文

买保险时，经常有朋友遇到这样的问题

我有甲状腺结节、肺结节、乳腺结节.....

投保重疾险、医疗险时，保险公司都要给我除外

可是这都是我最担心的问题

都除外了，买保险还有什么意义呢？

如果你也有这样的困惑，建议你一定要看完这篇文章

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先解释下商业保险的核保医学VS医学上的临床医学

核保医学：研究群体的发病率和死亡率，从而识别和管控风险

临床医学：研究疾病的病因、病理、诊断、治疗和预后，寻找合适的治疗手段

简单来说

核保医学是看未来会不会有理赔的可能

临床医学是看有没有必要进行治疗干预

以最常见的甲状腺结节举例，只要指标不够手术指征的程度，医生基本都会说，定期复查就行，不用管

可到了保险公司那儿，就会把甲状腺疾病除外，客户很不服气，医生都说没事，你们保险公司还要除外

因为甲状腺结节有一定的癌变几率，未来有导致理赔的可能，保险公司为了控制风险，就会把明显发生风险的去除掉

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前面的问题来了，除外了我们还要继续买这份保险吗？

答案是肯定的

虽然我们担心这些风险不在保险公司的保障范围内

但是，也正因为这个担心，我们必然非常重视这些部位

采取的行动会更积极

比如定期复查、就诊

一旦发生问题及时处理，防微杜渐

除外的项目必然是少数，其余大部分的都是没有除外

而人体是精密且复杂的，隐藏的风险反而是是我们始料未及的

买保险的目的，不就是把不确定的风险提前做好风险管理吗？

我医院的科室分布图，除了甲状腺，还有这么多科室，背后承载的是人体各个器官、系统等等

难道这些都不值得保障进去吗？

正是我们预料不到的才需要通过保险来转嫁风险啊

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再分享一个小知识

如果某项疾病被除外了，你是否知道每家公司的不同产品的除外范围是不完全一样的

比如，某客户宫颈息肉进行手术治疗，术后复查有慢性宫颈炎，TCT正常

分别向两个不同产品申请投保

A产品的核保结果为

B产品的核保结果为

你看出区别了吗？

A产品除外的是宫颈炎症（包括宫颈息肉）及其相关病症和并发症

而B产品除外的是宫颈疾病及其并发症和后遗症

哪个除外更多？

是B产品，因为它将整个宫颈器官都除外了

如果你是客户，你会选哪个除外的结果呢？

结论：

当我们不得不接受保险公司的除外时，请务必了解清楚要点

这也是为避免未来万一发生理赔导致的纠纷

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