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作者｜Lisa
懂保险，更懂你
渴望为你带去最好的保障。
注：本文是笔者根据日常实操并且结合往年保险公司的核保案例归纳整理，干货较多，可能需要花3-5分钟时间浏览。
每年一次的体检，是我们关爱自己身体的最好方式。
作为女性，更应该关爱自己。每年一次常规的体检必不可少,其中非常重要的是妇科方面的检查。
根据最新数据显示：女性高发癌症中甲状腺癌，宫颈癌和乳腺癌，排名位列前三，成为威胁女性健康的头号杀手。
一般情况下，男性癌症的发病率高于女性，究其原因，和生活习惯、生活环境和先天基因等多种因素有关。但是，并不是所有的癌症，男性的发病率都高于女性，有些癌症女性的发病率要明显的高于男性。另外还有一些癌症，虽然男性的发病率更高，但是女性发病率增长的速度很快，就比如说，发病率和死亡率均占第一的肺癌。
女性由于其特殊的生理构造和性别特点，很容易引起某些部位的异常和症状，比如很多女性朋友常见的乳腺结节，桥本甲状腺炎，都是女性特有的高发病症。
今天，为所有女性朋友单独开一篇投保攻略，让你在保险购买的路上轻松前行。
1、宫颈炎
妇科炎症是女性疾病中常见的一种，可以说，妇科病是会伴随女性的一生，而宫颈癌也是女性特有的高发重疾。
简单的来说，能不能顺利投保全看这二个指标：
①HPV
②TCT
*根据各家保险公司智能核保汇总
重疾险
如果是诊断宫颈糜烂基本不影响，宫颈炎就需要看诊断的是轻度，中度还是重度了。
轻度宫颈炎只要TCT（宫颈刮片）检查未见上皮内病变，HPV阴性，基本都能标体承保。
中度宫颈炎，TCT显示轻中度非典型增生或者轻中度鳞状上皮内病变，HPV阳性，可以除外宫颈癌承保。
重度宫颈炎，TCT显示重度非典型增生或者重度鳞状上皮内病变，拒保和延期。
医疗险
医疗险如果没有被诊断为重度宫颈炎，半年内HPV和TCT都正常可以标体承保，如果这两项有异常只能除外承保。
定期寿险
寿险一般核保都很宽松，很多产品例如华贵大麦定寿、瑞泰瑞和定寿、健康告知都没有询问宫颈问题，符合健康告知就可以直接投保。
案例分享｜HPV阳性标准体承保
*根据往年各家保险公司线下核保结果汇总
针对HPV阳性的问题，目前线上重疾险基本都会给延期。
但是线下产品有标准体承保的案例，今年我们成功帮一个HPV阳性的客户标准体承保，她是HPV18高危，除了TCT报告有轻微的炎症，无任何上皮内病变异常。
由此可见，在一定程度上TCT的诊断比HPV权重会更高。
如果大家想要更好的核保结论，也可以多试几款产品，或者尝试线下投保，人工核保灵活度更高。
实在不行，就只能耐心等待HPV转阴，转阴后正常投保没有任何影响。
2、卵巢囊肿（巧克力囊肿），子宫肌瘤，多囊卵巢综合症
囊肿和肌瘤在临床医学中被定义为良性肿瘤，对人的健康影响不大。
如果购买保险卵巢囊肿主要看大小，通常小于5cm者，寿险、重疾可标准体，医疗险除外责任。超过5cm者，予以延期。
子宫肌瘤除了看大小，还要看近半年的血常规指标，有没有严重的贫血现象（血红蛋白大于g/L或10g/dL），如果满足这两项条件寿险、重疾可标准体，医疗险除外责任。
多囊卵巢综合征一般有这几个标准：①收缩压与舒张压是否超标；②心电图是否异常；
③血糖是否正常。
如果满足这两项条件寿险、重疾可标准体，医疗险只有一条健康告知的普惠e生和全民保可以承保，定期寿险很多产品没有问询到也可以直接投保。
肌瘤和囊肿如果已经手术，病理良性，可正常承保。
线上重疾产品核保无法通过，可以多家试试线下产品，目前有线下保险公司肌瘤和囊肿大于5cm承保的案例。
具体产品请咨询lisa。
3、乳腺结节
乳腺结节是很多女性朋友都存在的问题，在临床医学中一般的结节都不需要采取治疗措施定期观察就行，只不过买保险会很麻烦，
保险公司每年的理赔数据已经证明乳腺潜在的风险已经是位居女性高发风险第二位。
乳腺结节常见的几个核保标准为：
重疾险：有近半年分级，1-2级或者是做完手术后病理良性复查B超正常，可以标准体；3级除外；4级及以上拒保。手术后病理良性也可以标体。
医疗险：一般都是除外，手术后病理良性无复发，B超正常可以标体。
定期寿险：瑞泰，华贵等产品都没有问询到，可以直接投保。
4、甲状腺结节
一直以来癌症是第一大高发疾病，这一点不存在争议，过去发病率最高的是肺癌，但是从18年开始这个数据开始被甲状腺癌所取代。
目前，甲状腺癌已经成为保险公司赔付的大头。
所以，甲状腺结节也成为了保险公司核保审核的重点，据我们以往经验，甲状腺结节的核保除外的情况比乳腺结节要多，但是甲状腺结节拒保的没有乳腺结节多，这可能和疾病对人健康威胁程度不一样有关系。
甲状腺结节常见的几个核保标准为：
重疾险：半年内B超1-2级或者术后病理良性无复发可以标准体，3级除外。
医疗险：术后病理良性可以标体，1-3级基本除外。
定期寿险：瑞泰，华贵等产品都没有问询到，可以直接投保。
值得提醒的是：并不是一定做分级就有利于投保，从上图可以看到百年的产品只要结节没有分级就可以除外，但是如果分级是4级的话肯定就会被拒保了，所以在去做分级前有个简单的评估，没把握的情况下不做对投保会更有利。
案例分享｜甲状腺结节4级除外承保
甲状腺结节4级基本线上网销产品都会拒保，但是线下的保险公司有除外承保案例。这个客户虽然分级是4级，但是B超显示没有血流信号，边缘也是清晰的，经过经纪人和保险公司的争取，这位客户最后除外保进来了。
这也说明对于非标体客户来说，线下保险公司的灵活度会更高一些。
4、宫颈纳氏囊肿，宫颈息肉
宫颈息肉和宫颈纳氏囊肿都是宫颈的慢性炎症形成的，如果有宫颈息肉，会出现接触性出血的症状，但是宫颈纳囊一般不会有症状，妇科检查很容易通过这个特来区分这两种情况。
宫颈纳氏囊肿常见的几个核保标准为：
重疾险：满足无重度宫颈糜烂，重度慢性宫颈炎，CIN3，HPV阳性，TCT不典型增生，可以标准体承保。百年必须要求手术后病理良性或者近半年HPV和TCT都正常可以除外承保。
医疗险：未感染梅毒病菌，近半年TCT无重度不典型增生和宫颈癌，HPV阳性，中度或重度宫颈糜烂，手术治疗，CA指标升高，可以除外承保。
定期寿险：瑞泰，华贵等产品都没有问询到，可以直接投保。
宫颈息肉常见的几个核保标准为：
重疾险：术后病理良性，半年内复查正常可以标体承保；达尔文3号和超级玛丽「未手术」都可以除外承保；横琴是要求「HPV和TCT正常」可以除外承保；百年要求就比较高了，必须「手术完后病理为良性」才可以除外承保。
医疗险：平安e生保最为宽松，手术后病理良性且术后检查正常可以标体承保，息肉未切除是除外承保，其他医疗产品基本都会除外。
定期寿险：瑞泰，华贵等产品都没有问询到，可以直接投保。
5、妊娠期高血压，糖尿病
妊娠期高血压和妊娠期糖尿病是很多孕妇，特别是高龄孕妇容易有的问题。
只要不是原发性的高血压和糖尿病，这些偏高异常指标一般都会在生产完后，随着身体各项机能的恢复慢慢变得正常。
医疗险：只要未诊断过高血压和糖尿病，且生产后各项相关指标恢复正常可以标准体承保。
重疾险：生产完后6个月或者12个月以后，血压正常，空腹血糖和血红蛋白指标正常就可以标准体承保。
定期寿险：瑞泰，华贵等产品都没有问询到，可以直接投保。
为什么很多问题医生都认为不是问题，到了买保险这儿就成了麻烦事呢？
这就是临床医学和核保医学的不同所在。一个是“现在的危险”，一个是“未来的风险”，考量的方向是不一样的。
因此，身体健康才是投保最重要的关键，如果已经有原有的疾病，建议可以先好好控制，等待病情较为稳定时再来投保，才有更大的空间去换取比较好的承保条件。如果你现在身体还健康，没有任何大病住院史、也没有任何体检出来的不正常指标或者结果，建议尽快的规划好自己的保障，因为在风险来临时，能够救自己的除了上帝，或许只有你自己了。
END
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